L'assurance vie (AV)

Il est de notoriété publique que les Français aiment épargner dès qu'ils en ont la possibilité. Et cette possibilité est offerte à de nombreuses personnes à partir du moment où ils disposent d'une source de revenus (ce qui met de l'argent dans ta poche) et de la méthodologie adaptée. Méthodologie qui permet d'augmenter considérablement la quantité d'argent qu'il est possible d'épargner chaque mois. Epargne qui pourra être utilisée pour réaliser tes projets. La méthodologie est disponible en cliquant ici .

Cette épargne pour être ainsi être investis si tu souhaites augmenter la valeur de ton patrimoine. Il existe de nombreux moyens d'investir ton argent afin de faire gonfler ton patrimoine et/ou de gagner de l'argent. Pour avoir une vision d'ensemble des moyens qui existent, je t'invite à cliquer ici pour découvrir le placement financier de tes rêves ! Ou plutôt les placements financiers possibles car il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier (à moins d'être accro aux omelettes bien évidemment !).

Ici je vais parler d'Assurance Vie. Et oui, les français adorent placer leur épargne au sein d'une Assurance Vie. Pour donner quelques chiffres, en 2023, la collecte nette en Assurance Vie s'établit à +2,4 milliards d'euros. Il s'agit d'un niveau record pour l'encours qui s'établit à 1 923 milliards d'euros, ou encore 1 923 000 000 000€ s'il te prenait l'envie de l'écrire sur un gros chèque Euromillion. Ce chiffre a été annoncé par France Assureur, tu pourras le retrouver en cliquant ici . France Assureur est une fédération qui réunit des entreprises d'assurance.

Alors oui, l'Assurance Vie est l'un des moyens qui te permet d'investir ton argent en bourse. Il en existe d'autres comme le Compte-Titres Ordinaire (CTO) ou encore le Plan d'Epargne en Actions (PEA) . Tu peux cliquer sur les liens pour en apprendre plus sur ces moyens. Et dès que tu en sauras plus, tu trouveras un comparatif entre Plan d'Epargne en Actions (PEA), le Compte-Titres Ordinaire (CTO) et l'Assurance Vie (AV) juste ici .

Et puisqu'il existe des ressources pour ces autres moyens, tu vas être plongé dès à présent en plein cœur de l'Assurance Vie (AV).

A quoi sert une assurance vie ?

Tu sais déjà que tu peux dire AV pour Assurance Vie ce qui te permet déjà de faire le malin autour de la machine à café ! (Pour une partie de scrabble utilises Assurance Vie tu auras plus de lettres et donc… plus de points. Tu joues vraiment au scrabble toi ?). L'Assurance Vie te permet de réaliser des investissements, ça tu t'en doutes un peu désormais.

Pour pouvoir répondre davantage à la question, il est nécessaire de comprendre les grands principes de l'Assurance Vie (AV). Tout d'abord, saches qu'il existe trois types de contrats d'AV, l'assurance en cas de vie, l'assurance en cas de décès et un contrat mixte de vie et de décès. Oui je sais, le mot décès n'est pas le mot le plus joyeux du dictionnaire (Tu peux arrêter avec tes références au scrabble s'il te plait ?). Il est important d'évoquer rapidement que ce type d'assurance te permet d'offrir une garantie pour tes proches au cas où. Si tu as un certain âge et que tu souhaites transmettre une partie de tes biens, cela peut également être une solution intéressante car elle présente de nombreux avantages fiscaux dans le domaine de la succession.

Ceci étant dit, l'Assurance Vie peut également être utilisé en cas de vie, qui est une option plus sympathique tu en conviendras. Dans ce cas, elle sera davantage utilisée pour réaliser des placements. Il te sera alors possible d'opter pour une gestion libre ou une gestion pilotée de ton ou de tes Assurances Vie(s) (Si Vie prend un "s", cela veut sans doute dire que les immortels doivent avoir un paquet d'Assurance Vie !). Je reviendrais sur cette gestion libre ou pilotée un peu plus tard. Que tu choisisses l'une ou l'autre de ces options, dans tous les cas, il sera possible de placer ton argent sur des fonds en euros, sur des fonds en euros immobiliers, sur des fonds en euros dynamiques, sur des fonds en euro-croissance et aussi sur des Unités de Compte. Les Unités de Compte, ou UC pour les intimes, te permettent d'investir sur des actions, obligations, OPCVM, SCPI, SICAV, trackers, ETF…

Et la tu te demandes comment tu peux arriver à mettre la main sur une Assurance Vie…

Comment mettre la main sur une Assurance Vie ?

L'Assurance Vie, est-ce une assurance ou un produit d'épargne ? En fait, un peu des deux. Tu pourras ainsi t'orienter vers des banques, des compagnies d'assurance ou encore des institutions financières. Il te sera alors possible, sous certaines conditions, d'ouvrir un contrat vie, un contrat décès ou un contrat vie et décès. Le premier te permettra de te constituer une épargne pour toi ou tes bénéficiaires. Et de disposer d'un capital ou d'une rente suivant les options que tu auras sélectionnées. Le second est plus orienté sur la protection financière de tes proches au travers d'un capital ou d'une rente. Encore une fois, cela dépend de tes choix. Et le dernier est une solution qui répond aux deux points précédents. Les conditions pour souscrire une Assurance Vie sont les suivantes :
. Tu dois être en capacité juridique de le faire. Dit autrement, si tu es mineur ou si tu es majeur sous tutelle tu ne pourras pas le faire seul.
. Tu dois respecter certaines limites d'âge qui te seront communiquées par l'assureur
. Tu t'engageras à payer les primes prévues par le contrat (à verser l'argent que tu t'es engagé à verser)
. Tu devras remplir un questionnaire médical

Il peut parfois être compliqué de souscrire une Assurance Vie si ton domicile fiscal n'est pas en France.

Concernant le nombre limite d'Assurance Vie… et bien il n'y en a pas. Tout comme il n'existe pas de plafond. En tout cas, la loi n'en impose pas. Ce qui veut dire que tu pourras verser ce que tu veux sans te soucier du plafond (et sous réserve de respecter les clauses de ton contrat). Après, même si la loi n'impose pas de plafond, saches qu'en matière de fiscalité, notamment lors de la transmission, il existe un plafond de 152 500€. La règle est la suivante, pour tous les versements que tu auras fait avant tes 70 ans, un abattement de 152 500€ sera appliqué par bénéficiaire désigné.

Ce qui nous amène tout naturellement sur les avantages de l'Assurance Vie.

Les avantages d'une Assurance Vie

Puisque je te parlais précédemment de fiscalité, je vais commencer par un point relatif à la fiscalité. Tout d'abord tu ne devras pas t'inquiéter de ce qui est dans l'enveloppe, dans le périmètre de l'Assurance Vie. La fiscalité ne viendra qu'à partir du moment où tu sors ton argent de ce fameux périmètre. Et cette fiscalité diffère légèrement, notamment pour la sortie de gains avant les 8 ans de ton Assurance Vie. Avant le 27 septembre 2017, les plus-values seront taxées à 35% pour un rachat au cours des quatre premières années, et de 15% si le rachat a lieu entre la quatrième et la huitième année.

Après le 27 septembre 2017, ce rachat sera de 12,8% si tu sors avant la fin de la huitième année. Si tu additionnes ce rachat avec les prélèvements sociaux de 17,2%, tu obtiens 30% soit le Prélèvement Forfaitaire Unique ou PFU pour les intimes. Tu pourras réaliser ce même calcul pour les rachats relatifs à la période d'avant le 27 septembre 2017. Il te sera également possible d'opter pour le barème de l'impôt sur le revenu plutôt que sur le forfait si la situation est plus intéressante pour toi dans ce cas précis.

Dès lors que ton contrat d'Assurance Vie a plus de huit années, le prélèvement forfaitaire passe à 7,5% que tu sois avant ou après le 27 septembre 2017. Saches aussi que le passage de 12,8% à 7,5% ne sera effectif que si les primes versées (l'argent versé) sont inférieures à 150 000€ sur l'ensemble de tes Assurances Vie(s). Si toutes les conditions ne sont pas respectées, le PFU referra son apparition. Notes également qu'un abattement de 4 600€ (ou 9 200€ pour un couple) te sera accordé sur tes gains lors des rachats. Un rachat est tout simplement le fait de récupérer ton argent (ou partie ou en totalité). Si tu souhaites plus d'information vis-à-vis de la fiscalité, je t'invite à cliquer ici .

Comme tu le sais déjà à présent, il existe des avantages lors de la transmission de ton argent. Suivant la nature de ton contrat, il te sera possible d'effectuer des versements libres. Tu pourras ainsi alimenter ton Assurance Vie lorsque tu recevras une prime, un héritage et que tu auras tout simplement appliquée la méthodologie qui te permet d'épargner de l'argent.

Tu pourras choisir de placer ton épargne de manière assurée au travers des fonds en euros, ou de rechercher plus de rentabilité au travers des Unités de Compte (UC). Il te sera également possible de faire un mixte entre ces deux solutions.

Et comme je te le disais plus haut, tu pourras opter pour une gestion pilotée afin de ne pas avoir à trop t'occuper de tout cela. Saches cependant qu'au plus la gestion sera pilotée, au plus les frais relatifs à cette gestion seront élevés. A toi de vérifier l'adéquation entre ce que tu coûtes cette gestion pilotée et ce qu'elle te rapporte.

Les inconvénients d'une Assurance Vie

L'Assurance Vie n'a cependant pas que des avantages. Elle est également livrée avec quelques inconvénient (ça ne serait pas drôle sinon). Le fonctionnement de l'Assurance Vie est relativement simple. Et ce dernier l'est encore plus à partir du moment où tu optes pour une gestion pilotée. Cela étant, à partir du moment où tu effectueras des retraits, ces derniers seront amputés de la part relative à l'impôt auquel tu ajouteras les prélèvements sociaux. L'imposition pourra être allégée sous certaines conditions. Comme par exemple le fait de détenir ton Assurance Vie depuis plus de 8 années et de ne pas avoir dépassé le fameux seuil de 150 000€ évoqué précédemment. Si ces conditions ne sont pas réunies, le PFU s'appliquera. Il te sera toujours possible de demander l'option consistant à être imposé suivant ta tranche marginale d'imposition. Un calcul sera à réaliser en amont afin de comparer ces deux situations et d'en déterminer celle qui sera la plus avantageuse pour toi fiscalement.

Si tu recherches une meilleure performance, il te faudra t'orienter en partie sur les Unités de Compte. Ici les garanties cesseront et il deviendra important d'identifier clairement le ratio gain/ perte avant de réaliser un placement. Ce ratio gain/perte est un élément important mais il n'est pas le seul à prendre en considération. D'autres points quels que ton profil et ton aversion au risque sont à prendre en considération. Je t'invite fortement à définir tes objectifs avant tout placement et à élaborer une stratégie afin d'atteindre ces derniers. Si tu ne sais pas comment faire, ou si tu n'es pas certain à 100% de leur validité, je t'invite à cliquer ici .

Les frais d'une assurance vie ne sont pas négligeable et sont d'autant plus important que tu te dirigeras vers une gestion pilotée. Il est important de réaliser un comparatif des différentes offres afin de déterminer celles qui seront le plus adaptées à tes besoins avec les frais les plus faibles possibles. Ces frais vont venir diminuer la rentabilité de tes placements. Cette diminution sera d'autant plus importante car tu ne pourras pas utiliser le principe des intérêts composés sur toutes les sommes allouées aux frais.

L'Assurance Vie peut se montrer moins réactive que d'autres options, notamment si tu restreins tes interventions aux actions. Dans ce cas, il serait intéressant de regarder du côté du Plan d'Epargne en Actions (PEA) ou tout simplement du Compte-Titres Ordinaire (CTO) si tu es en phase avec le principe du PFU. Note cependant qu'il te sera possible d'optimiser la croissance de ton capital en utilisant au maximum le principe des intérêts composés au travers d'un PEA .

Clôturer ou transférer une Assurance Vie

Tu l'as remarqué, le vocabulaire utilisé au niveau d'une Assurance Vie est un peu particulier. Tu as pu lire que la prime correspondait au fait de déposer de l'argent. Pour ce qui est de retirer de l'argent, on utilise le mot rachat.

Il te sera possible de réaliser un rachat partiel ou total de l'Assurance Vie. Autrement dit, tu peux retirer une partie seulement ou la totalité de ton argent.

Le rachat partiel d'une Assurance Vie te permet de retirer une partie seulement du capital que tu auras investi. Tu vas donc y laisser le reste du capital. Puisque tu vas laisser une partie du capital investi, ton contrat sera toujours actif. Dit autrement, un rachat partiel ou une récupération partielle d'argent ne va pas entrainer la clôture de ton Assurance Vie. Ce qui est une bonne nouvelle puisque tu vas pouvoir conserver l'antériorité fiscale de cette dernière. Tu seras libre de faire de nouveaux versements par la suite si tu le désires. Pour effectuer ce rachat, il te sera nécessaire de passer par ton assureur. Certains assureurs te permettent de demander le rachat directement depuis ton espace personnel en ligne.

Si dans ton contrat, il t'est demandé de réaliser des versements réguliers et que tu souhaites stopper tes versements sans mettre fin à ton contrat, tu pourras t'orienter vers une opération de "mise en réduction". Il faudra te rapprocher de ton assureur qui pourra (ou non) te proposer cette option. Si l'option est validée, ton contrat sera toujours actif et tu seras garanti au prorata des sommes que tu auras versé.

Si tu souhaites récupérer la totalité de ton argent, tu opteras pour un rachat total de ton Assurance Vie. Il s'agit de la seule manière de mettre fin à ton contrat. Avant d'opter pour un rachat total de ton Assurance Vie, je te conseille d'être au clair avec tes objectifs et la stratégie que tu as mise en place pour atteindre tes objectifs . L'idée ici est de bien restituer la place de ton Assurance Vie dans ta stratégie globale. Cela te permettra de déterminer précisément les impacts de la clôture de ce contrat sur ta stratégie. Et puisque l'on parle d'impact, il sera nécessaire également de bien relire le contrat de ton Assurance Vie et de prendre en compte les implications fiscales que cela aura.

Si tu es certain d'aller vers un rachat total, la première étape sera de contacter ton assureur pour lui communiquer ta volonté et lui demander la procédure à suivre. Dans la plupart des cas, tu auras soit un formulaire en ligne à compléter, soit une lettre à envoyer en recommandé avec avis de réception. L'un ou l'autre seront adressés à ton assureur pour lui indiquer ta volonté de mettre fin à ton contrat en procédant à un rachat total, d'indiquer le numéro de ton contrat ainsi que la date de prise effective de ce rachat. Je t'invite à préciser (re préciser) les coordonnées bancaires du compte sur lequel les sommes pourront être versées.

Ton assureur aura deux mois maximums pour te rendre ton argent. Passé ce délai, il commencera à avoir des pénalités financières.

Au risque de me répéter, relis bien ton contrat avant d'enclencher un rachat total. Bien que le rachat soit gratuit, certaines conditions inscrites dans ton contrat peuvent amener des pénalités lors d'une demande de rachat anticipé. Ces pénalités viendront diminuer ton capital.

Si tu as gagé ton Assurance Vie pour garantir un prêt. Il ne te sera pas possible de demander un rachat avant d'avoir procéder au remboursement du prêt. Ce qui parait logique puisque le prêteur prend un risque en te prêtant cet argent. Si tu as proposé une contrepartie en cas de défaut de ta part pour qu'il accepte de te prêter les sommes demandées, tu ne peux pas enlever celle-ci en cours de route.

Si ton contrat a à minima un bénéficiaire, et que le bénéficiaire a accepté le bénéfice du contrat, il te faudra lui demander un désistement par écrit avant de pouvoir procéder au rachat de ton contrat.

La clôture de l'Assurance Vie fait sortir les fonds de l'enveloppe du périmètre de l'Assurance Vie. Comme je te l'ai signalé précédemment, si l'argent sort du périmètre, la fiscalité pointe le bout de son nez. Je te laisse relire la partie "Les avantages d'une Assurance Vie" pour parcourir la fiscalité qui s'appliquera.

Pour terminer, le transfert d'une Assurance Vie est possible mais reste compliqué. En 2005, l'amendement Fourgous autorise le transfert à condition que tu passes d'un contrat mono support (fonds euro uniquement) à un contrat multisupport (fonds euros et Unités de Comptes). Une condition complémentaire a été ajoutée par la loi Pacte de 2019, a savoir il est nécessaire de rester en plus chez le même assureur.

Dans le pire des cas, il te sera toujours possible de procéder à un rachat total puis de souscrire un nouveau contrat par la suite. Tu perdras au passage l'antériorité du contrat et il faudra être vigilant sur les petites lignes du contrat que tu vas clôturer et sur l'arrivée de la fiscalité.